关于国家助学贷款违约风险控制研究

时间:2018-03-29 论文范文 我要投稿


  [论文摘要]国家助学贷款是解决学生家庭经济困难、确保高等教育入学公平的重要举措。然而,高违约率始终成为这一政策性贷款执行中最亟需解决的问题。本文通过对8所高校受贷大学生的调查数据分析,发现贷款偿还方式单一、学生诚信意识不强、银行对贷款追缴管理不到位等多重因素影响着助学贷款违约风险控制的过程。针对以上因素,本文从政府、高校和学生三个层面提出了一些降低助学贷款风险的政策建议。

  [论文关键词]助学贷款 违约 风险控制 

  助学贷款是利用金融手段完善高校资助体系、加大经济困难学生资助力度、促进高等教育公平所采取的一项重大措施。自上世纪60年代以来,助学贷款逐渐成为许多国家或地区高等教育财政改革的重要内容。我国自1999年实施助学贷款以来,有11.2%的学生通过助学贷款这条“绿色通道”顺利完成了学业,其已成为资助困难学生就学的主要方式。然而,助学贷款的高违约率却一直影响其良性发展,日益频繁的违约事实,严重影响和困扰着金融市场,也深深打击着银行、国家和社会对学生贷款可持续发展的信心。以往国家助学贷款的研究多是从完善贷款制度及积极推动学生贷款实施人手,对违约风险控制的研究不够。本文用实证方法分析影响国家助学贷款偿还的因素,并提出了防范风险的政策建议。

  一、国家助学贷款违约风险控制的理论研究

  关于违约率,学术界一般采用伍德霍尔规定的概念,即“借款人拖欠贷款或没有偿还贷款的比例”。学生违约的影响因素纷繁复杂,不同学者研究虽侧重点各有不同,归纳而言主要有如下观点:
  (一)学生因素对助学贷款违约的影响
  1.借款学生的学业表现对学生贷款违约的影响。伯根·贝特西等人认为:“在学生离校的最初12个月内,学生的违约与学生在校时的平均绩点有关”。斯坦纳和特齐勒的研究指出:“在学业上取得成功的学生很少违约;与违约最密切相关的是学生在校期间的平均绩点,平均绩点在2.0或以下的借款学生违约率高达18%,而平均绩点高于2.5的借款学生的违约率,则仅为2%或更低;此外,能顺利毕业的借款学生的违约率低于2%,而未能毕业的借款学生的违约率则高达到13.7%。”巴龙也指出:学生在校期间的平均绩点与违约发生概率最为密切,取得学位的学生的违约率,要比没有取得学位的学生低5个百分点。2005年美国教育部学生贷款违约风险与管理部门研究表明,在所有违约学生中,71%的违约者是中途辍学或未能完成学业的。可见,是否取得学位是预测违约的最明显标志,成功的学业关系到未来的就业状况和收入水平,是个人更好生存与发展的重要基础。
  2.学生就读院校的特征。沃尔克威等人对院校特征与学生贷款违约关系研究指出:与违约学生的个人特征相比,院校对违约的影响并不明显。不过,在具有博士学位授予权的高校学习,并且成绩优秀的学生贷款违约率低;教学水平较低的私立学校的学生贷款违约率较高。但是,有研究则坚持认为,院校是影响学生违约的重要因素。比如来自德克萨斯学生贷款担保公司的研究发现,此前违约高的院校是影响学生违约的关键因素之一。可以看出,院校特征与违约的关系是一个极富有争议的问题,其相关性很大程度上取决于研究所选取的对象和时空等客观因素。
  3.学生的个人特征。贷款偿还虽受客观因素的影响,但终究是由借款学生的主观意愿决定的,包括借款人对贷款的认识、所修专业和性别等。学生对贷款的认识对违约有明显的影响,借款人缺乏对还款责任的认同是违约的重要原因,借款人对自身的贷款选项有更好的了解则有助于降低违约发生的概率。在专业特征方面,迪勒和麦甘恩的研究发现:工程类学生的违约率要明显低于修其他专业的学生。斯坦纳和特齐勒的研究发现:“主修不同的专业的学生的违约率也有很大的差异。主修财政专业的违约率在1.8%,而主修普通专业的违约率则为14.7%。
  关于性别因素对违约是否有显著影响方面则存在争议,迈克尔·波德格斯凯研究认为,在贷款的非裔美国学生中,男性的违约率要比女性高0。而斯托克哈姆和赫斯埃尔登兹的研究则认为,违约与借款人的性别没有很大的联系。
  (二)银行和社会因素对助学贷款违约的影响
  1.学生贷款方案的设计。索尔·施瓦兹的研究认为,贷款制度是一种违约激励制度。比如,在贷款资格规则上,不是贷给有能力偿还的,而是贷给有需要的;贷款回收上,取决与银行的努力程度;偿还方式上,缺乏灵活性。所以,很多违约学生不偿还贷款是由于贷款制度所致。我国不少学者指出,贷款制度的不完善与违约约束机制的缺失对学生违约产生重要影响。制度设计的缺陷是国家助学贷款风险的重要诱因,比如,学生贷款负担过重,还款方式单一,还款期限偏短等。而约束机制的缺失使得学生违约成本低,加大了违约的概率。因此,从某种意义上来说,助学贷款的问题并非只是其本身的问题,而是社会制度的问题。
  2.社会信用制度和学生信用意识。信用问题是一个根本性问题。沈红、王晓萍等学者认为:一方面是学生的信用意识差,缺乏诚信和履约还款的自觉性甚至存在恶意逃避欠款之举;另一方面是信用文化的缺乏,社会信用制度不完善,助学贷款采取信用方式申请,银行放贷必然要承担很大的风险,这与其商业运行模式是背道而驰的。国家助学贷款得以顺利施行的前提是贷款者个人信用的建立,如果没有良好的个人信用体系,政府如何设计制度,教育部如何采取强制性命令,都难以起到作用。
  3.其他因素。国内不少学者认为,在约束机制不健全的社会体制中,由于借贷双方的信息不对称,学生获贷后受到多种主客观因素影响,可能产生“道德风险”造成“还款难”。比如,失业、工资低等现实原因导致了学生偿还能力不足,进而导致了大批学生违约。同时,毕业生的流动性也加大了违约的可能性;法制环境较差,银行的管理体制欠缺,手段落后;借款学生没有可靠的信用和可提供的担保品等等,都有可能增大学生违约的机会。

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