理财险的论文

时间:2020-10-22 18:51:00 其他类论文 我要投稿

理财险的论文

  风险,就是生产目的与劳动成果之间的不确定性,下面是小编整理的关于理财风险的论文,仅供大家参考

理财险的论文

  摘要:

  2011年初,随着华夏银行、中信银行、农业银行一些营业网点私售理财产品而产生的风险披露,很多血本无归的背后案例让我们看到了银行风险管理与我们也是密切相关。广大中小投资者作为理财产品的主要购买力量,应该如何在诸多银行风险中进行识别和防范,都是应该值得学习和思考的话题。

  关键词:

  理财产品;银行风险;风险管理

  银行理财产品作为一种稳健类理财产品,一直是广大投资者沉稳的投资品种。但是,随着近年来被曝出很多负面风险事件,让百姓对此信心度大跌。对于银行理财而言,不具备金融知识的投资者往往不能辨别银行理财产品的风险,长篇大论的说明书更是让人一头雾水。那么我们将如何购买靠谱的理财产品,稳获本金与预期的收益呢?

  一、私售银行理财产品的“飞单案”

  近年很多银行员工违背职业道德私自出售一些理财产品,导致诸多投资者血本无归,让银监会为之震怒,让人们看到了冰山一角一个个浮出水面。2011年起,中信银行郑州黄河路支行支行前副行长郭文雅等人以超过银行同期利率数十倍的高额回报,向多位中信银行客户销售“理财产品”数千万元,再将吸纳到的资金通过“发放”牟利,最终资金链断裂,110多名银行客户的4000万元可能无法追回。因为该产品也并非中信银行正规发售的理财产品,客户是与借款公司签订的“借款合同”,中信银行不承担任何责任。然而这位副行长从始至终都是在中信银行黄河路支行的营业大厅和办公室里完成这些购买合同,并且一直公开称该“理财产品”是中信银行的“联合理财项目”,多名中信银行黄河路支行的员工参与项目。2013年,在农业银行深圳分行坑梓支行时任副行长杨巧斌的推荐下,投资者邓先生鼓足勇气买下了一款超高收益“理财产品”。该产品是投资500万元,期限1年,年收益13%,保本保收益!合同约定于今年1月18日到期向投资者支付全部本息。金额巨大的此类案件当属“华夏银行理财事件”,2012年,投资人在华夏银行上海某支行购买的收益率高达11%的投资产品在到期后,不但一分钱没赚到,涉案的本金金额高达上亿。银行方面随即发表声明称,事件属于该行员工的个人行为,相关的产品并非华夏银行的理财产品,该行也从未代销过该款产品。银监会为之震怒,公安机关对该事件立案侦查,涉案的通商国银基金公司相关人员已经被拘留,投资者为了索回自己的投资本金走上了漫长的司法程序,为自己的草率付出了惨痛的代价。

  二、银行理财产品中的风险管理

  投资始终与风险并存,客户首先是承担风险,并通过管理风险以获得收益为最终目的。投资活动必须在确定的风险偏好指导下进行,这个过程既是风险管理过程,也是风险收益创造的过程,在这个过程中我们需要考虑如下一些风险。

  1.市场风险:这种风险是投资者首先考虑的风险,不要因为是理财产品就忽略了市场风险的特性,银行购买的理财产品面临的市场风险也大。

  2.信用风险:理财产品的投资如果与某个企业或机构的信用相关,也和他们所涉及的项目信用有关,如果这个企业发生违约、破产等情况,理财产品投资会蒙受损失。

  3.政策风险:受金融监管政策以及理财市场相关法规政策影响,理财产品的投资、偿还等可能不能正常进行,这将导致理财产品收益降低,我们也看到现在诸多“宝宝产品”的收益率已经和最风光的时候无法相提并论,这就是政策的影响所在。

  4.操作管理风险:银行是理财产品的受托人,其管理、处分理财产品资金的水平,以及其是否勤勉尽职,直接影响理财产品投资的理财收益的实现,很多员工由于职业操守不同,也会出现良莠不齐的现象,这是投资者需要面对和审视的问题。

  5.信息传递风险:商业银行将根据理财产品说明书的约定,向投资者发布理财产品的信息公告,如估值、产品到期收益率等,但是很多客户经理为了达到销售的目的,甚至一些操业人员违背职业道德私下进行“飞单”业务,这种风险虽然是最不可能发生的风险,但是却最需要值得警示的`风险。

  三、理财产品的风险防范措施

  首先,要确保理财产品是银行卖的理财产品。投资者要查看银行上有无这款产品,如果是在营业网点购买,也可以让工作人员在电脑上展示,是从该行购买的理财产品。银行自营销售的理财产品是最稳的投资,近年来银行员工私自勾结外部人员售卖非银行自营产品,这种“飞单”案例不断发生结果导致不法分子卷款而逃的案例不在少数,所以在协议中一定看清楚,同时还要检验公章是否是银行的公章。其次,对于保守型投资者来说,银行代销的基金不要去碰。一些银行理财产品客服人员表示,购买银行理财产品必须要求风险评级等级达标,但是申购银行代销的基金则不受限制,超出评级也不需要重新申请,只要勾选同意有关的风险提示就可以,这样则视为您愿意承担该产品的风险,所以投资者在购买前需要认真阅读“服务协议和风险提示”。第三,风险等级为一级和二级的理财产品最为稳妥。理财产品分为五个风险等级,R1级风险很低,通常可以保证收益,R2级风险较低,一般是比较安全的非保本浮动类理财产品,R3级以上就不能确保本金及收益了,购买此类产品就需要个人风险偏好。总体来说银行理财产品总体来说还是比较安全的,但是在购买之前我们需要认真考虑各种风险,力求达到我们的投资目的。

  参考文献:

  [1]张磊.浅析商业银行信用风险管理[J].会计师,2008.(05).

  [2]张福荣.论国有商业银行风险的防范与化解[D].东北财经大学,2000.

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