个人理财大学论文（精选8篇）
财务风险控制是企业管理当中风险管理的重要手段，合理地运用风险控制可以有效的减少风险造成的损失，避免企业产生经济危机。以下是小编为大家整理个人理财大学论文（精选8篇）的相关内容，仅供参考，希望能够帮助大家！
个人理财大学论文 篇1
一、企业财务控制
(一)企业财务控制现状
合理的财务控制对企业的资金流动、收益、高效利用有着很大的帮助。财务控制给予了企业决策客观的评价，也可以帮助企业实现最终目标，得到利益的最大化。财务控制也可以保证企业资金的安全性、合理利用性以及流动性，降低了企业经营时的风险。
有效地对企业进行财务管理还可以帮助企业实现管理的科学化、信息化，提高企业的凝聚力。就目前来看，企业对财务控制了解得还不够全面，企业财务控制的体系也不够系统，对于财务控制的手段还不够成熟。在金融危机的影响下，很多企业开始重视财务控制，意识到财务控制对于一个企业的重要性。
资金的正常运转直接关系到一个企业接下来的发展。企业对于财务控制的想法也得到了改变，不再只重眼前利益，首先确保企业的正常运行。在调整财务理念之后，企业对资金的规划也变得越来越合理。很多企业将金融风险管理放在财务管理的首要位置。但是财务管理观念的转变时间短，财务管理方法并没有得到有效的实施，虽然已经取得了很大的成绩但是在实际管理中还是会出现很多问题。财务管理的体制不够健全，没有合理的管理部门;财务控制内部的信息交流不够，没有统一全面有效的信息交流渠道;财务部门没有占据重要地位，很多建议不被采纳。
(二)企业财务控制方法
企业财务控制的最终目的就是在保证资金正常流动的同时提高收益。想要有效的进行财务控制:首先，要有系统的财务控制体质。企业领导都需要认同财务管理的必要性，并且了解正确的财务控制方法在提高企业效益上的重要性，意识到在金融风险来临前如何有效躲避，风险不可躲避时让损失最小化的重要意义。保证财务部门的基本权益，其他部门不能随便影响财务部门的正常工作。适当的给予财务部门权力，以确保财务部门工作人员的积极主动性。企业当中的所有员工都要有合理控制企业财务的理念，了解其重要性。提高财务部门本身的工作能力以及预判能力，及时的规避风险。完善企业管理体制，各部门都有明确的分工，努力完成本职工作，积极地投入到企业发展中。完善企业管理中信息流动的高效性，保证信息的及时转达。
及时地了解到各方面的金融信息，尽早的分析出风险所在并及时处理。保证企业机密的保密性，建设好企业的网络系统，信息不被泄露。有专门的风险分析团队，对金融风险进行及时的判断，并给出合理的解决办法。
二、企业理财过程中的风险研究
在企业的发展历程中，内、外部风险都会影响到企业的发展。企业财务风险是客观存在的，有损害性、不确定性等特点。财务风险是不可能完全避免的，其发生的时间与概率都是不能确定的，只要财务风险出现，其损失就是必然的。有些企业对财务风险控制的好，其损失可能并不影响企业的正常发展，但如果处理的不好就可能使整个企业破产。但是在风险产生的同时，往往会给企业带来很多盈利机会，风险越大，盈利也就越大，但是如果不能好好把握机会，准确的进行投资很可能直接给企业带来致命的危险。
我国对待金融风险应该积极面对并制定合理应对方法，而不应该消极躲避，越躲避往往造成的损失越大。财务风险控制是企业管理当中风险管理的重要手段，合理地运用风险控制可以有效的减少风险造成的损失，避免企业产生经济危机。在企业遇到危机时，合理的运用风险，在风险中获得盈利、控制损失是金融风险管理的重要目标。
三、结束语
在社会快速发展的同时，在社会环境瞬息万变、强烈波动的影响下。企业风险的管理直接影响着企业的高速发展。也可以说，管理和控制金融风险就是企业经营管理的本质所在。经过金融危机，我国企业都认识到金融风险管理存在的重要意义。企业不能就此满足，好好分析在金融管理中出现的各种问题，构建系统的金融管理体制，加强在金融风险发生时的抗压能力与应变能力。与此同时，企业要加强对企业管理的改革、创新和完善。
进而改进现有的财务管理体制。加强财务控制管理体系的作用，要在风险来临前预知风险，及时作出应对风险的手段与方法，将风险损失最低化。保证企业在各种风险来临的条件下，仍稳步发展，不受金融风险所影响。及时的更新财务管理体制，保证在更大的金融风险来临时，有足够的能力与之对抗，保证企业的正常运作与发展。
个人理财大学论文 篇2
一、序言
个人投资理财是个人(或家庭)为了实现各自的愿望，将自身所拥有的各种资源投入到金融或非金融领域，使其保值增值并达到计划所要求的目标。个人理财在我国是一个新兴领域，虽然专业金融服务业中出现了一批有一定经验的理财师，但由于我国金融业还是分业经营，分业管理的模式，理财师们往往只是在自己专业的方面有所擅长，这与个人理财是全方位服务的要求出现了背离，加上理财师们所针对的都是高端客户，收取相对较高的佣金，使个人理财的普及和推广受到了很大的限制。
对于普通人如何进行个人理财，有关这方面的资料很少能够发现，随着个人理财需求的增加，更多的理财人都希望能够得到相关的指导，以帮助他们能够安全地进行理财活动。本文正是希望通过引出个人理财这个话题，试图总结和归纳普通理财者的一些误解和错误行为，通过大家所熟知的一些理财工具入手进行分析，帮助和加深个人理财者对一些正确理财原则的印象，并给出相关的理财建议供其参考。
二、个人投资理财存在的问题
(一)目标不明确影响理财计划制定
1.投资理财目标不明确
投资理财首先需要确定好一个理财目标，我们为什么要进行理财?确定好了目标，结果也就成功了一半。而对于理财目标，很多人都会这么说，我要存一笔钱结婚用，我要给孩子筹集一份教育基金，我要买一套房子和一辆车子，我要给自己退休留些养老保障。确实，这些都是非常好的理财愿望，但却不是明确的理财目标。您是否想过，如果您想买一套房子，您是想买两室一厅80平方米的还是三室两厅130平方米的?您是想买多层、小高层还是高层?您是准备买在内环、中环还是外环?您准备什么时候买房子呢?我们在选定理财目标的时候，很多时候只给出一个较为模糊的概念，其理财结果往往不能用货币精确计算，也没有具体实现目标的期限，而这样一个模糊的概念往往只能使我们处于空想状态，无法制定出合适的理财计划，即使有理财计划也会使该计划显得相当的盲目和空洞。
2.个人目标收益期望过高
每个理财人都会制定出自己的理财目标，都希望通过一定的理财手段和时间的积累来实现梦想。但并非所有目标都是可以实现的，有些目标对于许多人来说却是遥不可及。比如一个月收入只有2000多元的小职员，计划在5年内买一套价值200多万的房子和一辆20万元的轿车。虽然这些都是他的梦想，但要在短短5年中实现它其可操作性的概率却几乎为零。之所以理财人在制定理财目标时会过高的预期收益是因为每个人心中都有欲望，欲望会随着不切实际的想法膨胀。但这对于投资理财来说并不是一件好事，过高的目标期望首先不符合实际，会造成理财者一直处于空想状态，没有与之相对应的计划能够去实现这个目标，其次它会使人们在理财计划中更多的使用风险大的工具以博取更大的收益，这并不符合理财活动一贯遵循的安全稳健，保值增值的原则。
3.经常仅为单一目标进行理财
理财目标有各种各样，有为了结婚买房买车，有为了小孩教育培养，有为了退休后养老生活等等，这些最基本的理财目标是我们一生中都会遇到的问题。然而在一般的理财过程中，往往会将这些目标独立分开，即仅仅为单一目标进行理财，这也是理财人在制定理财目标时经常犯的一个错误。因为这些目标都处于我们生命周期的不同阶段，在某一阶段，我们的理财活动只是因为该阶段有某种特殊的需要，而在满足这种需要的同时，我们不会想到在人生的后一阶段可能会存在的其他潜在需求，只有等我们快进入后一生命周期，这种潜在的需求迫在眉睫时才开始认识到为这个潜在的需求进行理财的必要性，但此时我们已经失去了最佳的理财时机。我们所缺乏的正是从人整个一生的角度去制定理财目标，所以许理财结果往往顾此失彼，理财的效果也可想而知。
(二)方法不正确使理财过程缺乏控制
1.没有详细的收入支出账簿
账簿是记录我们收支状况的最好工具，它不仅能够详细地反映出我们收入支出状况，更能够帮助我们进行理财活动。但在当今年轻一代中，很少再有人从事这项麻烦的工作。自身工作繁忙是一个原因，电子账单的泛滥也是一个不可忽视的要素。电子账单上有详细货物名称、数量及金额，使得理财人感觉好像能对自己的消费了如指掌，但电子账单不适合保管，而且一乱人就烦，烦了就不会花时间对电子账单进行汇总整理。没有汇总的数据，也就无法掌握自己的经济状况，而且由于没有细化账簿，将其分类处理，更不能对进行数据之间的对比，找出消费突然增多的原因。
2.理财过程缺乏控制和调整
理财计划一旦确定下来，理财人就认为万事大吉，每个月按照计划将资金存入银行，投入股市，购买保险，也不管理财账户中还有多少剩余资金，也不管现在市场状况如何，也不管是否存在新的收益风险率更高的理财产品。因为我们所关心的仅仅是理财结果。但有时，理财的实际情况往往会和理财计划有所差别，有时甚至差别还很大。在整个理财活动期间，风险率高波动较大的理财工具，比如股票会出现较大幅度的涨跌，如果不及时监控我们的股票账户余额，或者在利空压力很大的情况下不及时卖出股票，就会造成巨大的损失，严重影响我们理财计划的实施。
3.理财计划往往难以坚持
制订一个好的理财计划我们费尽心思，花费了很多的人力、物力和财力，也预期获得一个心目中的理财结果。在投资理财初期，我们都会热情高涨，因为向往着心仪的理财目标，感觉自己在完成一件非常伟大的事业。但热情会随着时间的推移慢慢消退，这时候我们很有可能在实施理财计划时会大打折扣。有时因为出现意外情况，当月花费突然增加使生活压力很大，于是原先每月1000元的理财资金这个月只拿出800元，心想等到下个月手头宽裕后再补上，但情况往往就是下个月拿出的可能比800元还少。另一种情况是由于理财目标的实现是一个比较长的过程，并非一朝一夕，几个多月下来，看到理财目标离自己依旧是遥遥无期，失去了信心，最后都是自己主动放弃精心策划的理财计划。
个人理财大学论文 篇3
摘要：
随着中国经济的持续快速增长，证券市场不断扩大，金融机构推出的理财产品日益增多，人们也渴望了解更多相关方面的知识。本文针对现今理财过程中出现的一些误区进行总结并提出相关改进思路，通过合理的理财方式让自己的学习更有计划、生活更幸福。
关键词：
个人理财 货币 财富
理财是通过科学而合理的方法来获取财富，并通过对这些财富的正确使用以达到财富的增值。在“你不理财，财不理你” 这句理财经典名言盛行下，人们的理财意识日益增强。但实际情况是，虽然意识到理财真的很重要，但是大部分人还是停留在更努力工作，争取更多的收入，把目光集中在收入这个层面。有人认为钱少而没有理财的必要，觉得只有闲适的有钱人才去做;高收入人群则借以工作压力大，其实对自我的钱财保障还有很多担忧和焦虑。这都会使财富因为经济不景气或通货膨胀等原因大大缩水。
误区一：只有理财意识，没有行动表示
货币时间的价值体现在一定的条件下，投资收益的高低与时间的长短分不开。理财时间越长效果越明显，而不是钱越多理财效果越明显。 比如： 一个月扣100元买基金，从20岁存到60岁，是637800元;30岁存到60岁，是22万;40岁开始存是7万;50岁，2万。
钱生钱好比长跑冠军，这个投资规律告诉我们理财行动越早越好。
其实西方国家很早就注重对孩子进行理财教育。美国的孩子3岁起辨认硬币和纸币， 10岁起学习储蓄，11-12岁时制定两周以上的开销计划，懂得并会使用银行业务中的术语，中学阶段开设了必修的理财技能课。 由此可见，必须先树立一个观念，不论贫富，理财都是伴随人生的大事，早规划、早受益。
误区二：理财的片面性认识
“理财就是买股票、买基金”这种观念是片面的，是财商失衡态的一个主要表现。银行存款、黄金、艺术品、不动产、股票、债券、基金、期货、衍生性金融商品以及其他有价证券等，都属于理财的工具，但他们还不是理财的全部。全面的理财应包括个人或家庭的现金规划、消费规划、教育规划、保险规划、投资规划、养老规划等内容。所以整个家庭理财中，要根据理财报告，合理安排家庭收入、支出，开源节流，在经济安全基础上适当负债加快财富积累，科学理财。
误区三：从众心理
人们愿意尝试参与股市的重要原因，并非基于他们对证券市场的深入了解，而是因为股票投资在社会大众中较高的认知度和较高的预期收益。听说哪只基金或股票好，便倾囊投入;或者因为市场、波段操作的影响轻易放弃、改变产品，这些态度都是不可取的。
每个个人、家庭的理财阶段性目标、风险承受力等许多方面都是不同的，理财不能从众，应该根据自身的实际情况作个性化处理，所以在决策前应考虑自身风险的接受程度，当前阶段适合的产品，依据个人的爱好和特长进行投资，并且在理财过程中，逐步形成一套适合自己的多策略方法;投资者对本身不熟悉的商品应充分利用专家意见，做出最佳决策，坚持长期投资，让理财成为一种习惯。
误区四：理财等于发财
风险与收益间的权衡在投资理财过程尤为重要，力求在财务安全的基础上实现财产持续稳定增长，与一夜暴富没有关系，一旦片面追求高收益忽视高风险，后果不堪设想。所以在这项充满风险的经济活动中，我们要踏踏实实做好规划，并通过如下建议避免一些无谓的风险。
1.勤奋好学
赌博输赢看运气，投资理财不然，如何选择理财品种，如何进行投资价值分析，如何有针对性地防范投资风险，凡事都不能不劳而获、坐享其成，只有坚持学习才能在理财的道路上有所收获。
2.避免不必要的重大支出
很多个人和家庭的财务困难是缺乏适当的计划和控制而造成的，如果支出决定过于任意，支出水平经常超出，财务状况会产生很大的负面影响。建议通过记账或编制简单的预算来控制这种风险。
3.实施投资组合策略分散投资风险
理财名言“不将鸡蛋放在同一篮子里”，即便预期有较高的收益，也不可存有侥幸心理，切记任何投资报酬与风险都是相对的。追求资金安全的投资者采取保守安全型投资组合模型;有较大风险承受能力，不满足稳定获取平均收益的投资者采取稳中求进投资组合模式;收入资金实力雄厚，没有后顾之忧的家庭采取冒险速进型。但一切高风险投资都需谨慎。
我们还可以通过购买保险转移风险，合适的保险产品同样会给我们的个人理财带来意想不到的帮助和收获。
个人理财在我国还是一个新兴领域，虽然各大金融机构出现了一批批理财师，推出相应品种繁多的理财产品，但这与大众个人理财的全方位服务的要求还相差甚远，加上理财师们所针对的大多数都是高端客户，收取相对较高的佣金，使个人理财的普及和推广受到一定的限制。随着个人理财需求的增加，相信更多的理财人都能够得到相关的指导。
参考文献：
[1]王文胜.个人理财的定位与误区[J].现代商业银行.2005.
[2]张旺军.投资理财――个人理财规划指南[M].科学出版社.2009
[3]常烨.理财金点子[M].北京.机械工业出版社.2006.误区
个人理财大学论文 篇4
摘要：
关于大学生的理财问题一直是高校关注的焦点，很多高校就此也开设了相关的课程和讲座来思想上感知大学生的消费观，本篇论文我对大学生的个人理财问题从国内外分析、大学生理财的现状、造成现状的原因、大学生理财中存在的问题、大学生如何理财等几个方面来研究和讨论当代大学生的理财问题，也搜集了很多相关的资料和数据，从不同的角度来论述大学生个人理财问题。
关键词：
大学生；理财；个人影响与社会影响
一、国内外理财模式。
1.西方发达国家的大学生的理财模式。
1.1生活的高质量追求。欧美学生大多习惯提前消费，当经济萧条时来尝试改变原有的习惯和观念，在生活的点滴中积累一定的资金。美国大学生就理性消费和奢靡消费具有一定的认知，例如减少咖啡等适当高档品的消费量，用普通消费品来代替高档消费品并相应的增加消费量：降低打车频率，打车的档次，坚持以步行、公共交通代替无谓的打车消费。据了解可知日本大学生在现今消费时最注重资源的节约，他们擅用优惠券、关注促销商品、反季购买消费品以降低相对于正常经济市场时期的开支。
1.2投资理财的合理规划。西方发达国家的资本和商品市场为大学生个人投资、自主创业提供了良好的社会环境。欧美大学生生活费用的主要来源是外出打工，成人之后没有向自己的父母索要费用。加拿大学生将自己闲置的资金存人金融机构，如：银行等，机构帮助他们在银行存款、基金、债券等理财产品中合理分配自己的资金：在投资理财方面，美国大学生大多选择购买共同基金来解决自己的资金来源，他们是靠经验管理机构来替自己理财来降低自己的投资风险。
2.国内大学生个人理财模式。目前我们中国人的理财习惯也在慢慢的发生着变化。以前理财习惯是：生活理财。父母教给我们一个基本的观念是勤俭持家，怎样省钱过日子。现代人的习惯：投资理财。钱可以变成资本，也成为了创造收人的手段。现代理财的一个很重要的变化就是从生活理财转变到投资理财，达到资产的增值。但由于我国大学生从小的生活观念，我们一直都在靠自己的父母来完成自己的理财计划，或是由于资金的来源单一，没有资金实力来做资金的投资理财，再加上没有投资观念和经验，迫使投资的失败，投资理财的最基本要求是：资产增值=投资理+生活理财。
二、大学生个人理财现状及原因分析。
1.大学生个人理财研究现状。
1.1经济来源具有单一性。资料调查结果显示，在我国当代大学生生活费来源方面。由家庭供给的占91.45%.由亲友无偿赞助、勤工俭学、借款、贷款提供部分经济来源的分别8.15%， 10.05%， 5.05%和4.40%.后四种方式都与家庭供给方式相同的性质。由此调查结果显示可见学生主要的资金来源主要依靠家庭的支持。很少考虑去尝试采用更多的融资渠道来增加自己的财务来源导致大学生自己独立生存能力差，也抑制了我国国内生产总值的上升，大学生在学习期间创造的价值极低，如果当代大学生的财务来源主要来自于自身的创造，那我国的国内生产总值有不可估量的变化。据查资料得知，大学生生活费的主要来源显示：家庭提供生活费的来源占大学生的88.82%自己赚钱作为生活费的的人很少占大学生的4.74%除此之外都是用其他来增加收人的。
1.2消费结构的不合理及缺乏消费理性。大学生是具有独立的购买能力的个体据了解调查显示在消费心理和购买行为上有以下不良行为倾向：
1.2.1资金结构安排不合理一在人际交往、休闲娱乐、恋爱等方面消费较多而在学习上的消费较少。作为大学生我们的首要任务是学习，所以我们应将大部分的生活费安排运用到生活必须和学习中，精神追求固不可少，但我们要适量的在其投人资金来帮助我们的身心发展，认清作为大学生的首要任务。
1.2.2消费缺乏理性观念。片面追求时尚消费心理不成熟不根据自己资金来源和资金的实力有计划地消费，而盲目自费，自身消费意志力较差。容易在同学之间形成攀比、冲动消费的习惯，我们要更具自身的经济实力来策划和制定有效地消费计划，不要置前消费导致资金供不应求，因为很多事情是善变的，当遇到正真有利于自己发展的东西时无法支付而导致错失良机，不仅给自己带来心理上的影响，更会抑制自身的发展。
1.3存在很多理财误区。
1.3.1投资理念不成熟。大部分学生在学期开始时都要将钱全部以活期存款的形式存人银行一没有投资理财的想法：要么将钱投资于风险较高的金融行业中。比如炒股、炒汇等。由于我们并非是金融行业的投手，也没有相关的专业知识来做基础，更没有实践经验，更不了解其中的行情，不能很好地控制风险、行情不好带来巨大损失。
以后失去了生活费，不能够更好的投资于学习中，失去了更多的积极向上的机会，再次，如果有个小资本的投资就没有了考虑的机会，就而失去了更多，其实很多小资本投资也是不容忽视的，既能为自己带来相关的经验，更能带来一点微小收人。
1.3.2没有处理好短期与长远利益之间的关系，勤工俭学成为大多数大学生赚钱的渠道但是不少学生没有认清学习和勤工助学的重要性，将大部分精力放在了勤工俭学上忽视学习而导致学习成绩的下降，最后没有自己合适的工作，导致长远的利益与短期利益的轻属关系发生了质的变化，最后导致失去更多创造财富的机会。
1.3.3部分学生金钱观发生扭曲。在盲目消费后为了充实自己的可用资金，不惜用违法手段来获取经济来源，来支持自己供不应求的货币资金。比如参与传销组织、聚众赌博等。很多学生甚至走上了的犯罪道路上。这样不仅扭曲了个人的行为观念还给家人带来很多的担忧和焦虑，也为自己以后的发展埋下了不可挥去的一幕。
2.造成大学生理财观现状的原因分析。
2.1社会环境的影响。高校的发展离不开社会环境。21世纪由于我国经济迅速的发展步人了经济建设的轨道，传统的消费观念与现今的'观念相互产生了矛盾消费方式同时有了很大的变化。大学生正处于学习世界观、人生观和价值观的重要阶段。很容易被社会上的不良风气影响和左右。社会上不正确的消费观。使大学生形成了盲目消费、奢侈的消费心理。我国大学生缺乏独立理财的校园与社会环境。
现实中大学生做兼职的学生比例相对很较少的在这种大环境下想让学生有很好的理财观念简直是痴心妄想的事情，再加上科技的进步与发展，现今很多大学生都用银行卡来方便自己的消费，消费卡的方便使得大学生没有了消费的理性。
2 .2家庭因素：现今的大学生大部分都是独生子女在家中都是娇生惯养的，家长把孩子视为家庭的重点照顾对象一部分的经济来支持自己的子女成长，对子女的消费基本上实行有求必应的政策把孩子上大学的费用视为必须的、责无旁贷的一项巨大支出家庭竭尽所能。
削减其他开支也要尽最大的责任，保证这一项支出。而家庭的经济来源从来不要求大学生担心。因而许多学生不知金钱来的之不易更不可能意识到理财对大学生发展的重要性。
2.3学校理财教育的缺位。在现今社会教育的形势下高校放松了对学生进行艰苦奋斗、勤俭节约等优良传统的思想教育。在日常管理方面一学校在一定程度上认为，学生花的是自己的钱对浪费等间题并没有太大的要求与管理，对大学课程设置考虑不周的原因教学脱离学生实际发展不能有针对性地结合大学生的实际理财情况进行思想教育。以致大学生得不到更好的教育与引导，使得当代大学生在步人社会中存在诸多的理财间题。
三、当代大学生应如何理财。
1.可以在适当时间参加一些勤工俭学的活动，以增加消费收人来源，减轻家里的经济负担。例如家教、实习等工作。也有些同学可能会做一些劳动力和技术型的工作以获取应有报酬，例如打工、写作等工作。有两点是需要说明：一是通过自己的辛勤劳动获取应有报酬是光荣的，没必要感到羞耻：.是这些事情不应当以影响学业为基础，毕竟学习才是学生的主要工作，因为赚钱而荒废了学习，一般来说是不值得的，也是非常愚蠢的。当然，如果你是比尔·盖茨那可另当别论。
2.学会利用社会中的金融工具增加自身的收益。有一部分同学手上还是有部分闲置的钱财，在这种情况下，你可以选择定利货币市场基金、用期存款或者其他金融工具来增加自己的财务收人，但具体的选择要看不同的情况而定。如果你还有半年甚至更多的时间才毕业，手上有一笔暂时用不上的资金，与其活期存款倒不如定期存款，毕竟利自、会多一点。当然也可以买一点风险较低的货币市场基金，流动性很高，预期收益率要高于银行定期存款，安全性也非常的不错。如果你本身就是财经类专业，切对股票或基金比较相对熟悉，风险承受的能力也比较强，或者你根本就是抱着交学费的态度，你也可以少投人一点在股票或者基金里。特别提示：投资股票基金前请慎重选择。
3.制定理性的消费计划。人的天性中就有强烈购物的欲望，很多人喜欢逛街，看见喜欢的东西就想买下来的欲望。可是超市中惹人喜欢的好东西实在太多了，你能每一件都买下来吗？再说了，喜欢的东西买回来后，有多少会是以后能够为自己用得着的？}又仅因为一时的喜欢，就掏空了自己原本就不饱满的钱包，值么？更重要的是，你失去不止是钱包里的这点钱，还有动摇了你的消费习惯，这会让你今后花掉更多的钱，永远也无法攒到你的第一笔用来投资挣钱的资本！
4.重视小钱的来之不易。泰山不让细土则能成其大，江河不择细流方能就其深！必须知到大钱来源于小钱的积累，当年李嘉诚先生也是少见的白手起家的成功人士，我想曾经他的工资也不是很高，工作也并非想象的心仪，我们怎能看不起小钱的作用呢，所以我们要对每一分钱更加的珍惜，懂得它的来之不易，才能够为自己创造更高的货币资金。
5.将有效的资金投人到有效地应用中读书人爱书固然是一件很好的事情，但是你买的书你都看了吗？我们总是雄心勃勃地要学习这个，要学习那个，学习是好事。于是，我们在书店会“以学习的名义，买下这本，买下那本”.我们绝对不反对买书，但是，同学，你买的书你看了几本？书的价格我不用说大家都知道，与其买了置之一旁，不如买一本就认i的学习消化一本。有时甚至不禁有‘书非借不能读也“的感慨，当然，借书也不失为学习的一种好办法，所以我们要达到一定的目的但不能因此而为借口来盲目的消费。
6.在校园内多开展关于丰富的理财活动，如模拟理财，大学生理财规划设计，为校园的环境逐渐形成良好的理财氛围，学校要注重大学生理财的思想建设间题，多在校园内广播、电视宣传理财的相关内容，还可组织理财方面的讲座，或以讨论交流形势定期开座谈会，在交流中发现与总结最近大学生理财观念中存在的间题并为解决困难提出相关的建议。
四、结语。
大学生作为当代的消费主力军，在现代社会引领消费时尚、改善消费结构方面起着不可替代的作用。他们的消费现状、消费特点在一定程度上折射着当前大学生的生活状态和价值取向。面对未来复杂多变的社会，生活压力和工作压力不断增大的状况，我们更应该趁早建立理财观念、养成良好的理财习惯，做好长期的理财规划，能有效合理的利用金钱。
参考文献：
[1]王旭林，关于大学生个人理财若干问题的思考[J].天水师范学院学报，2011.
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个人理财大学论文 篇5
摘 要：
随着我国人均生活水平的提高，人民生活内容的丰富，投资理财慢慢进入到人们的生活之中，慢慢成为人们生活之中谈论的话题。而投资理财以前是只有一些金融专业人士才可以触及到的，现在中国的老百姓也开始涉及这方面。现在连退了休的大妈都开始对投资理财发生兴趣，关注基金理财，这可以说是中国人民思想觉悟和物质生活水平的提高。但是随着投资理财选择的繁多，人们对怎样投资理财有点手足无措。本文从个人投资理财的方式和原则方面入手，简略地谈论一下。
关键词：
个人投资理财；方式；原则
1.个人投资理财渠道分析
现在人们的投资理财方式越来越多，所谓“当家容易，理财难”，所以选择合乎自己的理财方式很重要。而选择什么样的理财方式需要根据自己的情况来确定。下面简单介绍几种投资理财渠道。
1.1低收益的个人投资理财
低收益的个人投资理财主要包括储蓄和债券。这两类的投资理财方式风险相对来说也比较小，其中，储蓄是广大百姓所采用的最普遍、最有信赖的投资理财方式。尽管现在老百姓生活水平已经有所提高，但是这仍然是广大百姓最值得信赖的和最有保障的理财方式。储蓄投资有安全保障，至少银行一般来讲不容易倒闭，即使要倒闭，国家也会尽力不让其倒闭的，有国家作后台；但是储蓄的利息太低，并且在到期日还要扣利息税，这就使回报很少，同时其利率不会随国家通货膨胀的变化而改变，在经济学中，储蓄实际利率等于储蓄名义利率减去国家通货膨胀率，当一国发生通货膨胀，通货膨胀率大于储蓄利率时，百姓从银行拿出的钱实际上更少了，因为它还没有在存进银行时的钱买东西买的多。
债券可以分为三种，有国债，企业债和金融债，其中，个人投资者可以从事的债券只有国债和企业债两种。国债，从字面上就可以理解到是国家以国家信誉作担保来向广大群众募集资金的一种债券，由于有国家作担保，国债的安全性很高，并且收益也要比储蓄的收益要大，不收取利息税。企业债券的利息收益比较高，但是要承担一定的信用风险，另外，还要缴纳一定的利息税[1]。
1.2高收益的投资理财
高收益的投资理财方式可以大致分为三类：基金、信托，股票，收藏。其中，基金、信托理财的风险较高，需要从业人员拥有一定的专业知识与经验，否则会损失严重。一般基金、信托理财是由专业人员进行集中操作，通过一定的组合投资使收益最大化的同时降低投资风险，因此其收益也是不稳定的。而股票相对于基金、信托而言风险更高，是一种高风险投资，但是也伴随着高收益。对股票投资得当，盈利会相当丰富；但是投资不好则有损失的风险，甚至血本无归。股票投资对普通百姓来说如果没有一定的知识与技巧是相当危险的。股票投资需要对社会上的事件有很强的洞察力。但是对于收藏家而言，眼力更加重要。除此之外，对于收藏人员还有一定的要求，即收藏人员需要具备一定这方面的知识，可以善于去发现和辨别具有收藏价值的东西，但是一旦发现，收藏的收益性是非常高的，少则几倍的收益，多则上万倍的收益。同时收藏可以提高收藏者的生活情趣和生活品味，陶冶其生活性情。
1.3低成本的投资理财渠道
低成本的投资理财渠道具体包括保险和彩票两类。保险对现在来说是一种消费，但是赢来的却是未来的一种保障；是将现在的钱拿到将来来用。买一份保险是对家人的关心，也是家人的一份保障。而彩票就其性质来说，彩票带有一定的娱乐性，它成本小，趣味性强。彩票的中奖是带有偶然性的，因为它中奖的几率几乎为零，但是它一旦中奖就可以令人在一夜之间暴富。所以对待彩票，广大群众应该带着娱乐的心态去参与。
2.个人投资理财一般性原则探究
了解了投资理财的方式，下面我们对个人投资理财一般性原则进行简略谈论一下。
2.1要具备投资的时间价值和机会成本意识
货币具有一定的时间价值和机会成本。由于货币的时间价值造就了货币的资本化，而资本是对货币预期的价值进行贴现，贴现的意思是把暂时不用的钱在将来某个时间里让给他人，从而得到一定的报酬；从机会成本的角度来理解，贴现是资金用于某一用途而没有用于其他用途，选择一种投资方式而放弃其他投资方式所带来的收益机会而应该被给予的报酬。作为投资者需要具备投资的时间价值和机会成本意识。
2.2充分认识到投资不等于投机
个人进行投资需要充分认识到投资不等于投机。投资是个人通过购买资产，较长时间的占有资产从而达到资产增值的目的的行为。而投机则是短期内对资产的波动进行观察，通过迅速地买进和卖出来赢取价位差的一种行为。但是严格来讲投资与投机之间并没有严格的界限，并且这个界限也是很难确定的，因此市场上投资与投机总是并存的。当某资产的未来收益是可以大概地确定时，这就可以称之为投资。但是无论是投资者还是投机者都需要有一颗沉稳冷静的心，对投资资产进行调整，避免大的损失。
2.3正确把握经济繁荣期的投资策略
投资需要对宏观经济的特点有一定的了解。在经济繁荣时期，市场上货物供不应求，生产的增加不能满足需求的增加，生产持续增加，生产要素也在急剧增长，成本和商品价格也会有所上升。随着经济的增长，国家为防止通货膨胀，会采取一定的宏观政策，比如提高贷款利率，紧缩银根，降低银行贷款额，限制企业的发展，致使整个经济发展速度放缓。在这时投资房地产等实物投资就可以使自己的资产保值甚至增值[2]。
3.结语
总而言之，投资理财需要自己根据自己的具体情况来找到适合自己的投资理财之路，了解一些投资方式与具备一定的投资时间价值和机会成本意识，充分认识到投资不等于投机，经济繁荣时，适当减持存款、股票、债券，增加房地产等实物投资等的投资原则。但是一旦找到一定的投资理财之路，你将受益一生。
参考文献：
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个人理财大学论文 篇6
摘要
中国加入WTO后，金融领域的限制逐步放开，同业间竞争加剧，银行传统业务利润空间不断萎缩，市场对银行产品进行创新的要求日益迫切。在此背景下，个人理财业务以风险小、市场广阔、利润空间巨大等优势逐渐成为商业银行的新宠，成为银行零售业务发展的战略重点。目前，该项业务虽然已在我国如火如荼的发展起来，但是由于政策限制，专业人才匮乏，微机软件和数据库等技术平台的建立尚不完善，以及银行自身客户关系管理及营销策略的滞后，使该业务在我国离步入成熟还有很长的一段路要走。银行只有按照营销管理的思想，以差别服务为特色，以先进的计算机设备和软件为依托，由银行专家型复合人才根据客户需求，对各种个人金融产品进行有针对性的业务组合和创新，规划出适合客户的个性化的理财方案，满足中高层个人客户资产增值、保值及安全、方便的投资需求，才能真正成为市场的赢家。
关键词
理财 个性化 专业人才
一、银行个人理财业务在中国的发展
所谓银行个人理财业务是指“商业银行以自然人为服务对象，利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，运用各种理财工具，以帮助个人客户达成生活目标或投资目标而提供的综合理财服务。”
我国的个人理财业务兴起于上个世纪90年代中期。之前，个人金融业务仅涉及储蓄、代收代付等简单业务。1995年招商银行首先在国内推出集本外币、定活期存款集中管理及代理收付功能为一体的――“一卡通”，成为国内第一家拥有个人理财产品的银行。之后，中信实业银行、工行、建行、农行等国内知名银行也相继推出了自己的个人理财产品。这些理财产品大多包括了存款集中管理、代理收付、理财咨询设计、存单抵押贷款、外汇买卖、单证保管、存款证明等服务内容。进入新世纪，投资工具日益丰富，金融领域的限制逐渐放开，加上计算机、信息技术日益普及和深化，于是个人理财业务又有了新的发展。出现了“一站式”理财服务，“一对一”理财顾问、理财规划等专业理财服务。归纳起来，当前的理财业务主要包括四块:一是通存通兑、自动转账等储蓄服务;二是住房贷款、汽车消费贷款等个人融资服务;三是使用理财户头进行股票、债券、基金等证券交易的投资服务;四是理财规划服务。从以上发展历程可以看出，个人理财业务虽然在我国起步较晚，但发展迅速。目前，国内银行业务正在由单一的存贷业务向多元化的银行资产、负债、中间业务一体化方向转变，由单一的网点服务向立体化网络服务转变，由大众化服务向个性化服务转变，由无偿服务向收费服务转变。完成这一系列转变之后，银行的个人理财业务必将有飞跃性的发展，从而使银行的客户获得更好更优质的服务。
二、银行发展个人理财业务的原因
1、市场潜力巨大，有待发掘。社会调查事务所公布的数据，在北京、上海、天津、广州的专项调查中，77%的被调查对象对理财服务感兴趣，41%的被调查者需要个人理财服务，88%的客户表示愿意接受银行推荐的个人理财建议和方案。由此可见，个人理财业务的市场潜力巨大。从局部来看，随着经济的发展，中国的高收入阶层崛起，财政部科研所课题组的一份研究报告表明10%的富裕家庭的财产占到了城市居民全部财产的45%，与此同时，城市居民金融资产出现了向高收入家庭集中的趋势，户均金融资产最多的20%家庭拥有城市居民家庭金融资产总值的比例目前约为66.4%。拥有50万元以上资产或现金的人约有三千万。这部分人已经或有可能成为银行的优质客户。这些客户不再满意初级阶段的理财方式，即:将储蓄产品进行功能扩展，将存贷款进行产品组合，通过结算工具帮助客户达到资产保值、增值的做法。他们迫切需要个人财务分析、产品组合建议，并希望得到及时获取财经资讯的服务。尽快设立理财中心，提供优质的满足客户综合理财需求的理财服务，银行才能稳定现有优质客户，挖掘潜在的优质客户。从而获得可观的利润。而且随着社会的进一步发展，将来高收入阶层都差不多是各个部门行业的高层和骨干，抓住这些客户对对公存款和贷款的营销必定会产生巨大的连动作用。
2、个人业务风险小、利润空间大。从发达国家银行发展的过程来看，商业银行发展到一定阶段，银行利润的增长点就会由存贷差转为中间业务收入。中间业务收入中占大头的就是个人理财业务。欧美国家的个人理财业务产生于上个世纪50、60年代，80、90年代发展趋向成熟。据统计，在西方国家，个人业务收入已占到银行总收入的30%以上。在过去的几年里，美国的银行业个人理财业务平均利润率高达35%，年平均盈利增长率约为12%15%。花旗银行自20世纪90年代以来业务总收入的40%来自个人理财业务。我国的发展趋势也与国外相同。近年来，随着利率的逐步放开，银行的存贷差利润不断缩水。另外，随着银行业的不断变革，特别是国有银行通过改革从计划走向市场，从垄断走向竞争，再到现在要对国有银行进行股份制改造，一方面直接导致各行纷纷树立“存款立行”的原则，悉数使出浑身解数来拉存款，竞争导致负债业务的营运成本大量提高，耗费了大量的人力物力;另一方面贷款等资产业务方面对优质客户争夺更加激烈，直接导致如去年各大行的贷款集中在一些垄断性的大集团行业，风险加大的同时信贷利率却不断偏低，显性成本和隐性成本都大大增加。于是在个人业务发展大环境不断改善的情况下，积极发展个人理财业务也是银行自身生存和发展的需要。
3、发展个人业务有利于金融创新。随着中国加入WTO，国内银行改革步伐加快，银行业的竞争势必愈演愈烈。而市场竞争者的不断加入，竞争手段的迅速更新，会使得金融产品的差异性日趋缩小。在这样的背景下，作为金融产品提供方的银行想在市场中站稳脚跟关键是要能够通过金融创新，向客户提供收益率高、风险小的产品，使民众切实感到有利可图。只有这样，才会有越来越多的人进入这个市场。而个人理财业务的发展过程充分体现了商业银行研究并不断挖掘市场需求，度身定制理财产品与方案，不断满足、引导、培养特定客户群体需求的功能。此外，个人理财还更多的体现银行服务差异性、价值性的特质。个人理财业务正是以这种特质顺应了金融创新的潮流，促进了金融创新。反过来，金融产品和服务的不断创新又推动了银行个人理财业务的进一步发展。
三、个人理财业务中存在的问题
1、分业体制限制理财业务的发展。真正的个人理财，如在美国，指的是银行不断调整存款、股票、基金、债券等投资组合，以使客户取得最好的回报，每个人只要将自己的财产规模、生活质量、预期目标和风险承受能力告诉银行，对方就能为你量身定制理财方案，还代理操作，同时跟踪、评估绩效，并不断修正。即使是对理财一窍不通的人，只要委托了银行进行操作，也能获得理想的回报。而在国内，由于目前实行分业经营，金融业内按产业分业，即将银行业、证券业、保险业和信托业分立为不同的金融产业和金融市场，由专门金融机构经营。因此，除了存贷业务外，银行现在只能代销基金公司、保险公司等的产品，实际上是不能代替客户来理财的。另外投资理财工具，包括期货、期权等避险工具的缺乏使理财的业务范围集中在四个方面:一是银行本身的业务品种，包括存贷款、外汇宝、信用卡等等;二是银行代销的金融产品，如保险、国债、开放式基金等;三是通过“银证通”等渠道，实现客户资金在银行及股市账户的流通;四是多种银行业务费用的减免，如个人贷款享受优惠利息、国际汇款免付手续费等。很明显，大多数产品只是为客户提供更加便利的理财渠道，客户若想实现资产增值大多还得靠自己。可以说，国内目前的个人理财离真正意义上的个人理财还相去甚远。可见分业体制限制了理财业务范围的拓展，使银行不能全面整合各种资源来为客户提供全方位的理财服务。
2、专业理财人才匮乏。理财师策划的方案比投资者自己做的方案收益更丰，这就是理财业的核心。而一个合格的理财师既要熟悉公司类业务，又要精通银行卡、银行结算、证券交易、保险、投资等零售业务，还必须具备丰富的专业经验和人生经历，这样才能准确地把握客户的资产状况和投资需求。但长期以来银行人员专业单一，一个对各项存款存期如何搭配非常精通的银行高手，可能对股票债券运作非常陌生，对期货常识知之甚少，更谈不上对保险公司推出的上千种险种进行熟悉了。另外，目前国内没有成熟的理财规划师培训体系，也没有完善的资格认证制度，理财规划培训比较混乱，导致理财规划行业鱼龙混杂，理财规划师水平亦参差不齐，此类人才奇缺。
3、信息技术的应用有待拓展。由于个人理财在中国发展时间还比较短，因此相关的软件系统的开发，信息技术支持系统平台的建立刚刚起步，还远不能适应理财业务提供个性化、差别化服务的要求。而且目前国内处于市场经济发展初期，有的投资渠道发展不够规范，有的投资渠道发展时间短，供依据的经验数据非常少，成为制约理财行业发展的一个因素。相比之下，外资银行不仅拥有先进的管理信息系统，能以计算机网络为基础建立共享的客户档案库，对客户进行个性化服务，而且拥有遍及世界的机构网络体系，能实现国内外联行资金的自由划拨，可凭借快捷的资讯渠道为客户提供全球24小时金融市场跟踪服务。这种技术优势、服务手段的现代化及其派生的服务优势中资银行无法比拟。
4、高端客户的流失。根据我国加入世贸组织时的承诺，到2006年底，将在所有地区和币种上放开对外资银行市场准入的限制。届时，中外银行对中国市场这个大蛋糕的抢夺势必更加激烈。而外资金融机构进入我国市场，参与竞争的重点就在以个人理财业务为中心的中间业务。与国内银行相比，外资银行在个人理财业务的产品开发、市场营销、客户关系管理方面都有一整套较为成熟的体系，加上他们多年来在这一业务领域积累的经验和在业内的声誉，外资银行的进入确实会给中资银行带来很大的竞争压力。而且，由于外资银行在中国没有广泛的网点，所以，争夺高端客户是他们的当然之选。高端客户首先是企业客户，其次是个人客户。外资银行几年前就获得了经营三资企业业务的权力，很多客户已经抓在手上。现在它们也想争夺中资大企业，但中资企业和政府以及国有银行系统之间有太多渊源，这块资源并不好抢。所以个人高端客户是外资银行寄予厚望的突破口。虽然由于我国目前对外资银行仍实行极为严格的业务限制，外资银行开展个人理财业务的空间甚至比中资银行更为狭小。但许多业内分析人士都认为外资银行在个人理财业务上将会不断有所突破，从而造成中资银行个人高端客户的流失。
四、对完善中资银行个人理财业务的思考
1、创造良好的外部环境。国家应放宽对金融业的政策限制，为个人理财业务创造更合理的制度前提。逐步实行金融混业经营和利率市场化，使银行能够真正渗透到金融投资的各个领域，不仅经营传统的银行业务，而且还经营投资银行、证券经纪、保险、金融衍生业务以及其他新兴的金融业务。从而不断丰富理财产品的种类，拓展理财服务的范围，真正做到代客户理财，实现其财富的保值、增值。银行也不要因为分业经营的限制，就把思路局限住。应该广开思路，在一些法律未置可否的地方，设计各种各样的产品，进行金融创新。还可以尝试子公司分业经营，集团混业经营的金融服务集团模式，在进一步深化与同业合作的同时，逐步搭建完整、统一的个人理财综合业务平台。另外，个人理财业务的成熟和该市场的繁荣还有赖于建立健全以道德为支撑，产权为基础，法律为保障的社会信用制度，以有效防止因个人信用问题出现逃废债现象，使个人理财业务的发展有一个良好的外部环境。
2、培养引进人才。一方面银行应着力引进、培养和贮备一批既掌握银行的基本业务，熟悉外汇、基金、证券、期货和保险业务又懂得营销技巧，通晓客户心理的高素质理财人才。打造一支拉得出、打得响、忠诚敬业的客户经理和产品经理队伍。另一方面政府应为理财规划师业建立相关的法律制度，比如设立准入制度，规定哪些人可以进入投资理财行业，他们应具备何种资格与素质。另外，理财规划师这个行业与其同业不尽相同，其核心概念是信用。因此需要建立自己的行业道德标准。投资者凭什么向理财师和盘托出自己的资产状况?凭什么将自己的血汗钱交给别人管理?又凭什么相信理财师的决断一定高明?这就需要信誉，需要建立在市场上的信誉。否则，其他将无从谈起。
3、建立更为强大和先进的计算机和网络技术平台。个人客户分布广泛、数量庞大、要全面掌握客户的立体信息资料，必须有功能强大的计算机技术和网络技术的支持，才能完成“海量”数据的搜集、加工、分析和存储。比如，消费信贷业务应用的基于计算机网络的科学的信用评估模型，大大提高了消费信贷发放前审查工作的效率，使客户在较短时间内就能获得方便的贷款服务;再如个人综合账户和投资理财业务，都需要先进的信息科技手段和应用软件的支持。同时庞大的网络体系还可以克服时间和空间的限制为客户提供服务。要完善国内银行的信息系统建设，我认为首先，应建立包含广泛信息的数据库。其次，应实现内部的信息共享，在内部互联网上建立信息管理系统。最后，应注意保持数据的时效性。在完善国内银行的信息系统建设的同时，还应该注意相关理财软件的开发，注意在开发过程中结合国内客户的投资、消费特点，使理财软件符合中国市场的需要。
4、健全客户关系管理体制和营销策略。在客户关系管理上变账户管理为主为客户管理为主，实行客户经理制。每个重要客户都有专职的客户经理，为其提供“一对一”的服务。客户有任何产品和服务需求，只需与客户经理联系，如有必要，再由客户经理与银行有关部门联系处理。客户经理负责与客户的联系，跟踪客户的生产、经营、财务、发展等情况，协调和争取银行的各项资源(产品)，及时了解并受理客户的服务需求，负责银行业务拓展、宣传以及信息收集。同时，与客户保持“连续关系”，加强与客户的联系与交流。在此基础上建立与客户间的长期、互信关系。除此之外，银行还应进行合理的市场细分和有效的产品定位，在此基础上，针对不同层次的客户提供适合他们需求的金融产品和服务，使银行服务由统一化、大众化向层次化、个性化转变。
五、结束语
综上所述，个人理财业务符合现代商业银行的发展趋势和中国加入WTO后银行应对竞争的要求，也顺应了金融创新的浪潮，将成为银行零售业务发展的战略重点。面对竞争日益激烈的个人理财市场，银行只有按照营销管理的思想，以差别服务为特色，以先进的计算机设备和软件为依托，由银行专家型复合人才根据客户需求，对各种个人金融产品进行有针对性的业务组合和创新，规划出适合客户的个性化的理财方案，满足中高层个人客户资产增值、保值的需求才能真正成为市场的赢家。
参考文献
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个人理财大学论文 篇7
摘要
伴随着社会经济的日益发展，个人理财问题越来越得到人们的重视，特别是我国东南沿海经济发达地区，个人理财的发展十分迅速并且普及程度很高。然而与个人理财的蓬勃发展和受到的广泛关注相对应的是大学生群体个人理财的长期忽视，究其原因一方面在于我国在校大学生经济能力不强、掌握和占有的资金有限，另一方面在于金融市场对大学生群里个人理财的忽视。因此，本文作者通过对大学生个人理财问题的研究，以期使大学生个人理财得到发展和重视。
关键词
大学生；个人理财；发展
1、个人理财的的发展
个人理财在我国是一个新兴的金融概念，上世纪末由于我国改革开放以来经济的持续发展，我国的个人理财领域目前具有十分巨大的市场潜力。
这是因为首先，我国目前经济虽然受世界经济危机的影响，但总体经济发展仍然保持较快的速度。根据国家最新统计结果显示，20xx年我国经济发展仍然保持在百分之八左右的高位上，这就表明我国经济发展动力依然强劲，所以理财投资等金融业务在很长一段时期内仍然会蓬勃发展。
其次，我国银行存量金额量十分庞大。相对于发达国家而言，我国居民仍然采取相对保守的金融手段，大多将资金存入银行，然而面对日趋严重的通货膨胀和资金贬值，人们对理财的需求会越来越高，因此如此大规模的银行存款无疑证明我国个人理财市场前景广阔。最后，人们的理财观念正在日趋转变。与传统的资金管理方式不同，现状很大一部分资金持有者并不愿意将资金存放在银行，而是选择一些风险较低又有一定回报的理财投资产品，正是，这就使传统的以银行存款为主的资金管理方式正在向以理财产品为代表的金融市场转移，因此未来我国个人理财的发展势头必将持续走高。
2、大学生个人理财现状分析
与我国个人理财领域蓬勃发展的势头相反，我国大学生群体个人理财持续低迷，笔者通过对相关领域的调查研究认为，大学生群体个人理财发展较差的原因主要有以下几个方面：
第一，我国大学生收入不足。目前我国大学生收入不足现象普遍存在，这主要是因为我国大学生难以做到经济独立。目前我国大学生基本依靠父母的资金支持，父母除提供学杂费等外通常只给在校学生基本生活费，这就使得大学生资金来源单一且不足。除父母提供资金支持外，目前有一部分在校学生通过业余兼职和奖学金等方式获得一定收入，但是这些收入方式往往收益较小而且不固定，再加之大学生还要面对自身学业负担，因此总体来说在校学生收入并不充足。
第二，我国大学生支出随意。除在校大学生收入不足问题外，大学生支出问题也是大学习个人理财面临的一个主要难题。众所周知，个人理财是通过对个人资金的有效管理从而提高财产效能产生收益的行为。而根据调查显示我国大学生目前普遍缺乏对现有资金的有效和合理的管理，这一点体现在大学生日常支出的规划上，我国绝大部分大学生对没有支出的总体规划，并且消费结构非常不合理。一方面根据问卷调查显示目前我国大学生只有不到百分之二十的比例对自己每月的开销有一定的规划，而对自己资金有长远规划的则少之又少。另一方面我国大学生消费主要支出大学集中于请客、零食、化妆品等方面，并且信用卡透支现象十分普遍，这对本来收入较低的大学生群里来说无疑造成了很大的经济负担，使其很难有资金和能力投入到理财当中。
第三，我国大学生对于个人理财的重视程度不足。目前我国大学生大多数都没有接触过个人理财方面的知识，即使有一部分同学通过专业的学习掌握了部分相关金融知识，但是也缺乏自身理财的意识，真正将自身的资金投入到个人理财之中的并不多。根据问卷调查显示，大多数在校大学生认为个人理财是毕业工作后具有一定经济基础的情况下应当考虑的问题，而在现阶段作为在校生，不存在涉及到个人理财的情况。这种观点之所以成为我国在校大学生的普遍共识一方面是由于大学生理财观念的淡薄和理财意识的缺乏，使其不能够正确认识个人理财的作用和意义；另一方面在于学校、家庭对大学生跟人理财教育的忽视致使我国大学生对个人理财的重视程度不足和认识存在误区造成的。
3、我国大学生个人理财的完善
面对我国大学生领域个人理财发展的萎靡以及大学在理财问题尚存在的误区和不足笔者通过对我国大学生跟人理财的现状研究后认为我国大学生个人理财问题的解决需要从以下方面进行完善。
第一，应当为大学生提供更广阔的收入来源渠道。资金剩余是更人理财最基础的问题，面对我国在校大学生依靠父母为主的单一收入模式，笔者认为应当拓宽大学生收入渠道，吸引更多大大学生通过自己的劳动获得收入这需要社会和学校以及大学生家庭的配合。首先大学内部应当多为大学生提供兼职岗位，例如图书馆、食堂等一些校内部门应当优先聘用在校大学生进行勤工俭学，给予大学生一定数量的薪酬。其次，还学校还应当充分联系社会上有用工需求并且适合大学生的单位，为在校大学生提供更多、更安全的兼职岗位。最后，国家应当加大大学生奖学金的投入和涵盖范围，使更多成绩优秀的在校大学生获得奖学金。
第二，建立大学生理财基金制度。在学校、国家和社会给予大学生充分资金来源渠道的前提下，还应当建立起大学生理财基金制度。既在大学生通过勤工俭学或是奖学金获得的收入，一定比例应当交由学校统一建立的大学生理财基金之中统一管理，待到学年结束后将这笔资金统一发放给每位大学生。这一制度可以有效的避免大学生奢侈浪费和乱花钱问题，可以将大学生日常零散的钱通过大学生理财基金攒在一起，这样当一定数量的资金一并交由大学生时，相当多的大学生必然更为重视这边资金。
第三，加大大学生个人理财的教育和宣传。最终要想使大学生将其资金参与到个人理财之中离不开大学生理财意识的提升，因此作为学校和家庭应当加大对大学生理财和规划意识的培养，并且金融机构也应当重视大学生这一理财的潜在市场，更多的走进校园为在校学生讲解和宣传跟人理财对大学生意义和大学生参与个人理财的好处。同时引导大学生学习理财方面的相关知识，提高对个人理财的重视程度，更加主动的参与到个人理财之中。
4、结语
大学生参与个人理财对其在校期间的收入、支出规划以及今后工作对理财问题的重视都有十分重要的意义，对金融领域而言开展大学生理财业务同样是一个具有发展潜力的市场。因此解决我国大学个人理财问题十分必要，这需要国家、社会、学校和大学生个人的共同努力。
参考文献
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个人理财大学论文 篇8
论文摘要：
理财业务是商业银行推进综合化经营战略的重要载体和提高中间业务收入的重要手段。我国商业银行理财业务尚处于起步阶段，当前具有以信托贷款产品为主导，产品呢预期收益趋向合理，分成服务体系开始构建等热点。产品风险揭示不足，品种结构不合理以及粗放式发展等问题仍然存在。我国商业银行需要重新考察和研判市场方向，发挥理财业务对经营转型的重要作用；打造卓越品牌形象与特色服务，获取客户的持久信任与忠诚；加大创新力度，探寻理财市场发展新空间；同时，由单一产品向综合平台转变，由大众化产品向分层次服务转变；建立健全理财业务风险管理体系。
论文关键词：
商业银行个人理财业务理财产品银信合作
金融业的对外开放和市场竞争格局的演变，使商业银行纷纷推行以转变经营模式和增长方式为要内容的战略转型，金融市场和金融创新环境的日臻完善为银行理财业务的拓展提供了良好的机遇。在国内外经济金融环境发生深刻变化的背景下，商业银行大力发展个人业务有利于熨平经济波动的负面影响，提升同业竞争综合实力，拉长盈利成长周期。然而，我国商业理财业务尚且处于起步阶段，并受到金融法律制度、金融管理体制和金融市场发育程度等方面因素的制约，在迅猛发展的同时也呈现出一些亟待解决的新问题。
一、我国商业银行个人理财业务的发展
个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。按照管理运作方式不同，商业银行个人业务可以分为理财顾问服务和综合理财服务。其中，理财顾问服务是指银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议个人投资产品推介等专业化服务。在理财顾问服务活动中，客户根据商业银行提供的理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。
1、我国商业银行理财业务的发展历程及其动因
20世纪90年代末期，我国一些商业银行开始尝试向客户提供专业化的投资顾问和个人外汇理财服务。2000年9月，中国人民银行改革外币利率管理体制，为外币理财业务创造了政策通道，其后几年外汇理财产品一直处于主导地位，但是总体规模不大，没有形成竞争市场。2004年11月，光大银行推出了投资于银行间债券市场的“阳光理财B计划”，开创了国内人民币理财产品的先河。中小股份制商业银行成为推动人民币理财业务发展先锋的直接原因是，在当时信贷投放高速增长的背景下，中小银行定期储蓄存款占比较低，缺乏稳定的资金来源，而发行人民币理财产品能够增强其吸储能力，缓解资金趋紧压力。
2006以来，随着客户理财服务需求的日益旺盛和市场竞争主体的多元化发展，银行理财产品市场规模呈现爆发式增长的态势。特别是面对存款市场激烈的同业竞争，国有商业银行开始持续加大理财产品的创新和发行力度，不断丰富和延伸理财品牌及价值链上的子产品。以工商银行为例，2005到2007年分别（发行）销售个人银行类理财产品190亿元、755亿元和1544亿元，年均增速达185.3%；而2008年仅上半年即累计（发行）销售个人理财产品5495亿元，同比大幅增长6.5倍。凭借网点资源、客户资源、综合实习优势，国有商业银行目前已经占据国内理财市场的主导地位。可见商业银行理财产品的发展是内在需求与外部环境共同作用的结果。面对转变经营模式、拓展收益渠道的压力，以及激烈的市场竞争环境，商业银行唯有加快理财业务发展的创新步伐，通过负债结构与收益结构的转变，形成理财产品与储蓄存款的联动效应，才能在同业竞争中立于不败之地。
2、我国商业银行理财产品运作模式的演进
在人民币理财产品的初创期，投资方向基本为银行间国债、央行票据、货币市场基金等固定收益工具。在风险管理方面，与初期的外币理财产品相比，人民币理财产品则更为规范，客户资金与银行自有资金相互隔离。应该说，这一时期的理财产品与商业银行熟悉、专注并具有传统优势的领域，依靠银行自身的平台就可以完成产品销售、资产配置、投资决策、清算分配等职能。
此后，由于银行间债券市场利率的走低以及资本市场的走强，商业银行纷纷探索新的理财产品运作模式。一是借助信托平台进入股票市场、产业投资市场。银行通过与信托公司合作，将理财资金委托给信托公司，信托公司则以自己的名义，进行股票和实业投资。在此种投资路径打通以后，理财产品形式上的创新层出不穷，比如新股申购、信托受益权转让以及由债券、股票、信托融资等产品组合而成的资产配置产品等。二是与外资金融机构合作推出结构性理财产品，实现覆盖全球市场的投资管理。尤其是QDII的推出，打通了人民币海外投资的通道，扩大了资源配置的半径，理财市场上出现了大量与利率、汇率、股指挂钩的产品。
二、我国商业银行理财产品市场的特点
1、信托贷款类产品成为理财市场的主导
2008年各商业银行理财产品发行数量保持快速增长，单手资本市场大幅下挫，投资者风险意识增强银监会加大商业银行理财业务规范整改力度等因素的影响，理财产品的品种结构普遍发生显著变化。子2008年2季度开始，风险相对降低、收益相对稳定的信托贷款类产品大幅增加，并保持迅猛增长的态势，在各类银行理财产品中已占据主导地位。如招商银行全年累计发行“金葵花招银进宝之信贷资产理财计划”和“金葵花招银进宝之票据盈利理财计划”两种信托贷款类产品宫674只，在其各类理财产品中的占比达到73.8%。其他各行也纷纷将信托贷款类产品作为理财业务推广的重点加以集中发行。如工商银行的“稳得利系列”、中国银行的“平稳收益计划”等。信托贷款类产品普遍具有投资标的明确、结构简单、期限多样、收益相对稳定等特点。从根本上讲，信托贷款类产品的内在特性符合当前阶段投资者、商业银行、借款人和信托公司等各方主体的利益。
2、公益性、专属性创新产品彰显理财业务价值
针对“5.12”汶川特大地震灾害，部分银行迅速反应，推出了具有公益性质的创新理财产品。例如，建设银行在震后第五天就发行了“财富.爱心公益类08年第一期理财产品”，将募集资金的8%通过中国红十字基金会定向捐赠于四川灾区，并且该产品不向客户收取认购费、管理费等任何费用。此外，在教师节期间，招商银行还特别发行了“金葵花招银进宝之信贷资产教师专享理财计划”，在原有信托贷款类产品的基础上赋予了“尊师重教”这一更具意义的内涵。此类以慈善、关爱为主题的理财产品，在很大程度上拓宽了银行理财业务的发展思路，打破了以往理财业务同质化的常规，深化了理财品牌的内涵与价值，增强了客户的认同和忠诚度，并有效地提升了银行的品牌价值和社会形象，对于理财业务的长远发展大有裨益。
3、产品预期年化收益率更趋规范合理
各银行理财产品的预期年化收益率普遍趋向于规范合理，与以往部分银行对新股申购类、结构挂钩类产品动辄给出40%或50%的预期收益率，甚至“上不封顶”的情况形成鲜明反差。例如，光大已拿回国内“阳光理财同升21号”挂钩类产品的预期收益率分别为8%、4.5%、1.45%三档；中信银行投资于新股申购和信贷资产的“全面配置计划0807期产品”的预期收益率为4.38%；而农业银行的“本利年08第15期基金精选型产品”，招商银行的“金葵花新股申购22期与套利理财计划”等均有给出具体的预期收益情况。究其原因：一方面，受资本市场低迷以及“零收益”实践等因素影响，各个银行给出的预期收益水平更加实际与客观；另一方面，按照银监会要求，对于无法提供科学、准确的测算依据和测算方式的理财产品，各个银行在宣传和介绍材料中不得给出“预期收益率”或“最高收益率”。尽管有所回落的预期收益水平在一定程度上会影响客户吸引力，但从根本上讲，科学的、与实际收益情况吻合的预期收益率将对商业银行及其理财产品的美誉度和客户信任度产生积极影响。
4、产品短期化趋势更为显著，期限结构日臻完善
与以往同类型产品相比，各银行理财产品的短期化趋势更为显著。以招商银行为例，其2008年所发行的全部理财产品中，期限在三个月（含）以内的产品数量占比达36.8%，期限在三个月至一年的产品占比达59.7%，而一年期以上的产品仅占全部产品3.5%。此外，其他各银行也注重短期化产品的研发和推广，如工商银行“2008年第65期稳得利增强型信托投资理财产品”的期限为16天；中国银行的“博弈人民币理财产品”期限分为14天、21天或1个月。在产品不断短期化的同时，各银行也注意产品期限结构的完善。以工商银行11月份发行的“稳得利”系列产品为例，其包含了29天、75天、90天、12个月等各种期限结构，能够满足不同投资者的偏好。
5、理财业务分层服务体系逐步构建，财富管理职能日益凸显
2008年来，针对中高端客户的专属产品不断增加，银行理财业务更加注重客户细分，财富管理职能日益凸显。举例而言，交通银行“得利宝新蓝58号产品”和“得利宝海蓝31号产品”对普通客户、交通银行客户进行了分层定价，产品预期收益与客户层次成正比。在交通银行的财富管理服务体系中，“交银理财”定位于季日均金融资产5万元以上的客户；“沃德财富”地位于季日均金融资产50万元以上的目标客户，并提供专属客户经理、专属理财网点、专享增值服务等。同样，工商银行也全面升级了“理财金账户”服务品质，定期推出“理财金账户”专属理财产品，并通过贵宾理财中心、贵宾客户服务专线、贵宾网上银行等各种专属通道，为客户提供全新的理财服务体验。各银行对中高端财富客户的重视程度正在不断提升，市场细分能力的增强和分层服务体系的构建将成为商业银行财务管理业务发展的重要基石。
三、我国商业银行理财市场存在的问题
1、信托理财集合资金用于贷款可能引发潜在风险
由于央行对信托贷款利率下线没有规定，因此信托贷款可以规避商业贷款基准利率下限规定，这在一定程度上降低了借款人的融资成本。另外，虽然从实质上看是商业银行对用款单位放贷，但由于信托贷款与信托理财资金不在商业银行表内核算，因此可以规避《资本充足率管理办法》，不用计提资本，这在一定程度上也优化了商业银行的资产负债结构。基于此，我国大部分商业银行都开展了与信托挂钩的理财业务，筹集资金的投向基本上是信托贷款。
信托贷款对银行和信托公司而言，都属于表外业务，贷款的信用风险完全由购买理财产品的投资者承担。在此情形下，银行和信托公司对借款人一般不会进行授信尽职调查，对贷款用途也不会开展相关的监测工作，特别是贷款大部分在异地使用，就更缺乏有效地贷后管理一旦用款单位出现还款风险，担保人又不能如期履行担保责任，将会给购买理财产品的投资者带来巨大风险，银行也和信托业虽然对此不负有偿还义务，但也将面临系统性的声誉风险。
2、对客户风险提示及信息披露不充分
部分商业银行在编写有关产品介绍和宣传材料时，风险提示不充分，主要体现在未提供必要的举例说明。风险提示只是简单的列示。如对保本浮动收益理财计划“本理财计划有投资风险，您只能获得合同明确承诺的收益，您应充分认识投资风险，谨慎投资”的话语，未对铲平面临的市场风险、信用风险、流动性风险进行详细的阐释。
对一些挂钩较为复杂的产品的理财业务，在与客户签订合同前，未提供理财计划预期收益率的测算数据、测算方式和测算的主要依据。在将有关市场检测指标作为理财计划合同的终止条件或中之参考条件时，未在理财计划合同中对相关指标的定义和计算方式做出明确的解释。
3、熟悉国际交易规则的专业人才异常匮乏
在全球金融自由化于一体化的形势下，由于我国金融市场尚不发达，可以预期在未来相当长的一段时间内，我国个人理财业务挂钩标的投资方向将主要向境外市场发展，其中主要投资产品属于衍生工具范畴，因此熟悉国际衍生品通行的交易规则、惯例是维护我国商业银行从事国际衍生品交易合法权益的关键之所在，但目前银行相关从业人员异常缺乏国际衍生交易经验特别是对国际规则的了解，更无从谈及灵活运用国际惯例维护自身合法权益。
4、营销宣传不够
个金融机构在理财产品的营销上基本处于“雷声大、雨点小”的状况。在银行营业厅里，都摆放着介绍理财产品的小册子或宣传纸，但缺乏特色产品和个性化方案，这同客户需求显然存在一定的差距。由于缺乏必要的宣传，即使是一些不错的理财产品，实际上了解的客户也不多。比如，“千里马”、“红双喜”等投资分红险，其复杂的条款，常常需要推销员通俗化的解释才能让人明白，而各行却无人主动的向客户介绍。一些新国债、基金等的收益、风险情况也是客户所不熟悉的，单单看一看宣传册，客户根本弄不明白。
5、个人理财业务同质现象严重
我国商业银行的个人理财产品的同质化趋向。在业务范围上表现为，把现有业务进行重新整合，普遍缺乏更为细致的客户分层，无法为客户提供切合需求的个性化服务；在财务策划上技术人才的支持都无法满足现实需求，投资产品在广度和深度上均不能完全满足客户的理财需求。从目前国内同业的情况来看，基础金融产品在同业之间相差无几，理财产品的市场定位和定价无法展示出各商业银行的产品特色，同质产品的竞争完全体现为市场价格的激烈比拼，严重影响了理财市场的健发展。
同时，金融产品的复制特点加剧了这一现象，一家银行刚刚发出新的理财产品，其他银行就能够立刻跟进，名目虽不雷同，但功能特点相似、投资收益相当，几乎是克隆。于是现有的个人理财产品基本都是保险、证券、外汇、基金等的投资组，缺乏特色。比如同一保险公司的理财产品会被几家商业银行代理，或者同一商业银行代理的几家保险公司的理财产品只是名字的区别，而没有实质性的差异。对个人客户而言，这些产品的确眼花缭乱，却缺少实际吸引力。
四、加快发展我国商业银行理财业务的对策
从长远来看，由于理财业务将国内居民财富迅速扩张而引发的对金融业务的外在需求，与商业银行利用金融创新实现战略转型和多元化经营的内在需求有机的结合在一起，因此其具有强大的生命力和广阔的拓展空间。
1、发挥理财业务对银行经营转型及客户关系管理的重要作用
理财业务的快速发展对商业银行推进经营转型与实施客户关系管理具有重要的实际意义。一方面，大力发展理财业务有助于烫平经济波动的负面影响，有助于应对利差收窄的挑战并拉长盈利周期。首先，理财业务的快速发展能够提高手续费和佣金收入在营业收入中的占比，有助于商业银行实现收益来源的多元化和收入结构的优化；其次，利用理财业务平台，商业银行能够实现与多个市场、多种业务的对接，并使之成为综合化经营的重要载体和有益探索。另一方面，商业银行理财业务若能与客户关系管理有效结合起来，与客户建立持久信任关系，成为客户完全可信赖的金融顾问，不仅能够极大的降低优质目标客户的流失率，还将促进理财业务与储蓄存款、银行卡、电子银行等不同业务类别交叉销售和协同效应的实现，进而提升零售银行业务对经营利润的贡献度，增强商业银行可持续发展和抵御风险的能力。
2、打造卓越品牌形象与特色服务，获取客户的持久信任与忠诚
当前，国内银行的理财产品具有较强的同质性和可复制性。在这一背景下，只有依靠卓越的理财产品以及超越客户预期的特色创新产品及服务，提高客户的认知度和荣誉度，才能在纷繁复杂的产品和激烈的同业竞争中超出。在品牌建设方面，需要商业银行持续地自身核心理财品牌加以塑造，通过准确的服务定位和文化内涵，与客户建立情感，从而赢取客户的忠诚和持久信任，提升市场竞争力。以招商银行为例，其全部理财业务均冠以“金葵花”之名，经过持续不断的培养，更使客户自然而然低产生一种信任感，这种品牌形象是难以被同业复制的。
在特色产品及服务方面，商业银行需要不断更新理念，针对不断变化的市场热点和焦点，必须增强响应能力，即使退出具有自身特色的新产品和信服务，从而获取同业竞争主动权。理财不仅是一项规划、一个系统、一种过程，更是规避经济金融风险的“防火墙”。当金融市场繁荣时，需要通过有效的理财手段实现财富增长；而当金融危机到来时，则更需要发挥其独特的作用，把握机遇，平稳实现客户资产保值增值。
3、加大创新力度，探寻理财市场发展新空间
面对错综复杂的市场环境，商业银行需要重新考察和研判市场方向，加大创新力度，为理财市场寻找新的加速器。货币政策的转向、相关监管政策的推出和调整以及一系列刺激经济措施的实施，都为理财业务的创新提供了政策支持和发展空间。近期，银监会相继发布了《商业银行并购贷款风险管理指引》、《银行与信托公司业务合作指引》等多项政策，很多投资对象的价值将被重新发现，更多的市场品种将被发掘。例如，并购贷款类产品可能成为银信理财业务新的增长点。与传统的信贷资产类产品相比，并购贷款类产品将在投资方向、收益模式以及风险控制手段等方面进行探索创新。此外，股权投资及PE类产品预计也将成为优化银信产品结构、提高产品附加值、提升银信合作层次的重要领域。此类创新将私人股权投资等纳入银信业务合作范围，打造个性比较强的高端理财产品，有利于银行与信托形成具有市场竞争力的服务品牌，进一步开创理财市场新的发展空间。
4、由单一产品向综合平台转变，由大众化产品向分层次服务转变
从国外金融机构理财业务的发展来看，理财业务并不局限于为客户提供某种单一的金融产品，而是根据细分目标市场以及投资者的财务状况、投资预期、风险偏好等为客户量身定制理财规划方案。尽管近年来国内银行理财业务取得了迅猛的发展，但仍处于“关注产品胜于关注客户”的初级阶段，与理财业务全方位、差异化、个性化的本质内涵相比，仍存在较大差距。从长远看，国内银行理财业务的发展也应遵循由单一产品向综合平台，由大众化产品向分层次服务，由单纯的产品销售向以金融顾问、资产管理为核心的综合投资理财服务转变。
5、建立健全理财业务风险管理体系
理财业务的风险管理应既包括商业银行在提供理财顾问服务和综合理财服务过程中面临的法律风险、操作风险、声誉风险等主要风，也包括理财计划或产品包含的相关交易工具的市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险以及银行进行有关投资操作和资产管理中面临的其他风险。因此，商业银行应根据自身业务发展战略、风险管理方式和所开展的理财业务特点，制定具体而有针对性的内部风险管理制度和风险管理规程，建立健全理财业务风险管理体系，并将理财业务风险纳入全面风险管理体系中。
在理财业务风险管理体系中，市场风险的防范于控制对于理财产品的投资运作具有特别重要的意义。商业银行首先应根据自身理财业务发展的特点，建立并完善理财业务市场风险管理制度和管理体系。商业银行研发、销售和管理有关理财计划，必须配备相应的资源，具备相应的成本收益测算与控制、风险评估与检测，内部价格专一等的能力和手段，对需要对冲处置的风险要有具体的技术安排。在进行相关市场风险管理时，应对利率和汇率等主要金融政策的改革与调整进行充分的压力测试，评估可能对隐含经营活动产生的影响，制定相应的风险处置和应急预案。
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