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试析互联网金融定义与发展
虽然目前的互联网金融在业务范围不断壮大中蓬勃发展，但由于监管力度和广度尚有待完善，将消费、投融资等功能融为一体的互联网金融模式仍存在潜在的风险。下面是yjbys小编为您搜集整理的试析互联网金融定义与发展论文，欢迎阅读借鉴。
摘要：近年来，互联网金融已融入到我们生活的方方面面，网上购物支付、网上投资理财等交易方式被广泛应用，成为企业和个人消费、投资及获取信息的重要平台。由于兼具互联网和传统金融业的特点，互联网金融本身便具有特殊的属性。本文将从互联网金融的特点入手，详细阐述其对实体金融业的冲击，并根据其优势及潜在风险，探讨互联网金融的未来发展方向。
关键词：互联网金融;实体金融业;网上银行
进入二十一世纪以来，互联网和金融业不断的融合，在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后，为适应新的需求而不断催生出新型的业务模式，从而产生了互联网金融。互联网金融的发展已经历了网上银行、电商平台、第三方支付、互联网金融等多个阶段。互联网金融与传统实体金融的区别不仅在于媒介不同，更重要的是前者凭借其便捷性、创新性和高传播能力，使得传统金融业务变得透明度更强、成本更低、参与群体更广，对传统金融业产生了较大的冲击，互联网金融成为了未来金融业发展的新模式。而与此同时，网络安全性和创新风险等问题也随之受到广泛的关注，发挥自身优势的同时不断地弱化潜在风险，成为了互联网金融未来发展的关键。
1、互联网金融的定义及发展历程
1.1互联网金融的定义
近年来，“互联网金融”逐渐受到越来越多的关注，它借助于互联网和移动通信技术实现资金融通和支付，充当信息中介，将传统金融业与互联网平台相结合，是一种区别于商业银行间接融资和资本市场直接融资的新兴融资模式。互联网金融的形式多样，不仅包括第三方支付，理财产品销售和金融中介，还包含信用评价审核、商业银行网上银行及手机银行等。
1.2互联网金融的发展历程
20世纪70年代中期，个人电脑的诞生首次将互联网引入了千家万户。随着计算机技术的飞速发展，1991年，互联网开始广泛应用于商业领域，作为企业的信息平台，为商业发展提供了广阔的空间。同时，互联网的普及也促进了很多相关产业的发展，网络传媒、电子商务等新兴产业蓬勃发展。1995年，互联网金融开始以商业银行网上银行、电子商务平台、第三方支付等形式进入我们的生活。互联网金融以其独特的经营模式和价值创造方式，对传统实体金融业务形成了直接冲击甚至具有替代作用。
2、互联网金融对实体金融的冲击
金融市场最重要的作用是通过引导资本，使资金不断追逐利润最大化，进而促进资金资源在各实体行业之间进行最优配置。在一个信息迅捷、资本流动通畅的市场里，以资本逐利的特点，市场上任何可以获得高于平均利润的机会都会因为大量的资本涌入而迅速回到平均利润水平。但现实生活中，常常因为信息的不及时、竞争的限制而产生大量的拥有高于平均利润水平的行业。当互联网以其便捷、无处不在的触角和竞争平等的特性出现在金融市场的面前时，两者立刻擦出花火，相互融合，进而产生了互联网金融——这一新世纪最大的创新。互联网金融的出现，不可避免地对传统金融产生了巨大的冲击。
2.1互联网金融的特点
二十一世纪的互联网金融的特点主要归结为三个方面：较传统金融业更加的便捷，日新月异的创新能力，广泛的用户基础及其带来的高传播能力。
2.1.1便捷性
上世纪九十年代，所有的金融业务大都在现场办理，银行转账、证券公司买卖股票、购买各种投资品。自1995年第一家网上银行在美国诞生以来，全球银行业在电子化道路上开始了爆发式的发展。1996年我国也开始了网上银行的业务，自此，足不出户就可办理资金划转、投资理财等基础业务。正所谓“一朝Ukey在手，世界尽在掌握”。
2.1.2创新性
互联网自诞生的第一天起就以其创新的天性不断地影响着人们的生活。互联网的便利性导致所有的服务、效率都赤裸裸地摆在客户的面前，只有不断地创新、不断地以差异化的服务来吸引更多的关注、更多的客户，才能够在充分竞争的市场下获取生存空间，一家互联网企业或者是一家拥有互联网服务的金融平台，如果离开了创新性，势必在竞争的道路上掉队。
相信大多数用户都有被多家银行的网上银行账户困扰的经历，多个账户之间的转账和归集颇费周折。针对该问题，招商银行推出一项“超级网银”的电子银行服务功能，可使用该功能将个人名下所有他行网银账户进行统一归集，使用户的网银便捷性得到了极大的提升。
2.1.3用户基础庞大、传播力强
根据中国互联网络信息中心公布的《第31次中国互联网发展状况统计报告》，2012年中国的互联网用户总数达到了5.64亿人，任何商业、企业绝不会忽视如此庞大的用户群体。
“余额宝”由第三方支付平台“支付宝”联合公募基金公司“天弘基金”共同打造的一项余额增值服务，于2013年6月上线。用户可以在支付宝网站通过购买余额宝而挂钩基金等理财产品。据统计，2013年3季度天弘增利宝货币基金规模已达556.53亿元，比2季度末增长12倍，在短短半年时间内，一跃超过行业龙头老大——华夏货币基金，成为行业第一，传播能力之强令人惊叹。
2.2互联网金融对传统金融及实体业态的冲击
2.2.1网上银行、手机银行
网上银行又称“3A银行”，因不受时间、空间限制，能在任意时间(Anytime)、任意地点(Anywhere)、以任意方式(Anyway)向客户提供服务，具体是指银行利用网络技术，为客户提供查询、对帐、转账、信贷、投资理财等服务，使客户可足不出户就能管理存款、信用卡及个人投资等。从某种程度上理解，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。
1996年时，我国刚刚开展网银业务，当时只有一家银行通过国际互联网向社会提供银行服务。截至2012年底，包括五大行及各股份制银行在内的所有商业银行基本上都在互联网上设有网站。2.2.2创新通讯系统捆绑手机银行
微信是腾讯公司推出的一款即时语音通讯软件，用户可以通过手机、平板和网页快速发送语音、视频、图片和文字，微信提供公众平台、朋友圈和消息推送等功能，用户可以通过摇一摇、搜索号码等方式添加好友和关注微信公众平台，同时微信可以将内容分享给好友或微信朋友圈。微信拥有超过6亿用户，日均活跃用户超过1亿，曾在27个国家和地区的AppStore排行榜上排名第一。
2.2.3创新型个人投资工具
近期兴起的个人投资工具——“余额宝”，是由第三方支付平台“支付宝”联合公募基金公司“天弘基金”共同打造的一项余额增值服务，于2013年6月上线。通过余额宝，用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，不仅可随时支取并进行消费支付，还能够得到超过银行理财产品的收益，且无手续费。据统计，截至11月末，余额宝开户用户超过1600万，货币基金累计申购超过1300亿。同时，只要下载支付宝端口就可以使用。大额度的让利刺激了消费者的投资心理，为之后的新品上市起到一定的营销作用。既满足了客户的赚钱心理，又达到了产品的营销目的。这种灵活性在营销方面是不可或缺的。
3、互联网金融的潜在风险及未来发展趋势
3.1互联网金融的潜在风险
虽然目前的互联网金融在业务范围不断壮大中蓬勃发展，但由于监管力度和广度尚有待完善，将消费、投融资等功能融为一体的互联网金融模式仍存在潜在的风险。首先，互联网的安全性有待提高。如目前手机银行等业务需要开户人通过个人信息及密码进行登陆操作，但一旦手机丢失，新手机持有人可以以“手机号码验证”的方式轻松“找回密码”，并对原手机持有人(开户人)的账户进行操作。同时，网络平台支付环境的安全性也亟待加强。其次，目前互联网金融创新产品监管力度不足。从实体金融业的角度来看，金融衍生品的种类繁多，其嵌套的交易品种也较为隐蔽，金融监管部门(如银监会等)在多年的发展中已经积累了一定的经验。但互联网金融的发展尚处于起步阶段，而网络传播速度较实体金融更快，涉及范围更广泛，给互联网金融的监管带来了一定的难度。
3.2互联网金融的未来发展趋势
由全球互联网金融的特点和发展状况来看，未来的互联网金融将会是直接和间接融资的结合。
首先，在安全性更有保障的互联网平台之上，未来的互联网金融模式将更加简化实体金融业的功能，并从宏观角度将金融投资者和金融机构连通。例如将多个金融机构和个人通过网络联结在同一平台上，增加了金融产品的透明性的同时也给了投资者更多的选择和更低廉的交易成本。这种状态下，金融机构(金融中介)不再是资金融通过程中的主导，高透明度和安全性使互联网金融平台成为一个公平、公开、诚信的资金融通方式，金融机构变为从属的服务性中介。
其次，未来的互联网金融将更有利于实现高效的资源配置和资金运用。目前我国的资金融通以银行等金融机构为主导，在为客户发放贷款时往往着重于前景广阔的大型企业，中小企业长期以来面临着融资难的问题。互联网金融在减少信息不对称状况并降低交易成本的同时，可以集中众多投资者的资金，为中小企业或个人提供资金支持。2012年，美国开始批准小企业通过“众筹”方式获得股权资本，这种融资方式的开放为互联网金融的发展打开了空间，资金运用将更好地发挥效用，实现资源配置的合理化和最优化。
4、结语
互联网金融自应用于商业领域以来仅经历了短短二十年的发展，其便捷性、高传播性和较强的创新性使之在短时间内便对实体金融业产生了冲击。然而，由于发展时间较短，网络技术和监管力度尚有待提高，目前的互联网金融模式存在一定的风险。如何更好地利用互联网金融的特点，解决其潜在不足，为实体经济和社会生活提供更好的服务，将是未来一段时间仍需探讨和解决的课题。
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